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负债还不上,“个人破产”政策出台是负债人的福音

作者: 时间:2021-04-07 阅读次数:160 次 来自:网易

  一个人负债的时候,灰头灰脸,做事没底气,说话不硬气,身边的亲人朋友都渐渐离开。负债人的苦只有经历过的人才能体会。对于当下的年轻人来说,别说是拿钱创业了,甚至连日常生活都已是难以维持。数据显示,现在90后负债率已超1850%。也就是说,仅靠自己的收入,根本无法满足生活所需。毕竟,现在很多年轻人的生活压力,真的很大。

  从客观角度来讲,造成这样的根本原因,一方面是部分年轻人肆无忌惮地消费,肆意透支额度,最终造成了大量负债。而也有一部分年轻人则是由于当下生活成本过高,过早地背负上了巨额房贷,自此提早成为为家庭而奔波的中年人。不过不论是因何种原因而产生的负债,只要是正规途径获取,法律承认的债务,一旦无法在规定期间内偿还,很有可能便会遭到法律的制裁。

  2020年12月3日,浙江省提出,将积极探索通过附加条件的债务免除、诚信财产申报、合理确定“生活必需品”以实现破产制度中豁免财产制度目的等途径,在个人债务集中清算工作中充分探索个人破产的制度因素。卡神小组根据深圳、浙江两地出台的规定,想要申请个人破产但随着这一条例的出台,曾是企业专利的“破产”也能适用于个人。都说“欠债还钱,天经地义”,甚至有人说“人死债不烂”。很多人关心:如果个人可以破产,那是不是意味着借债可以不还了?

  

  什么是个人破产?

  我国企业破产法2007年6月1日开始施行,却被学者们称为“半部破产法”,个人破产制度的缺失,一方面造成了市场主体之间的地位不平等,另一方面也影响了企业破产制度的效果。个人破产制度是指自然人不能清偿到期债务时,通过法定程序宣告其破产,将其剩余资产公平分配给债权人,对未得到清偿的债权,免除他继续清偿责任的制度。

  不妨先拿企业破产做个类比。任何身处市场的企业都可能因为不测风云,面临创业与经营的失败。一旦企业出现债务危机,经营难以为继,破产法给出三条出路:和解、重整、清算。进入破产清算意味着企业“寿终正寝”,要拿出全部“身家”抵债;和解和重整则是为避免企业被清算,而达成和解协议或重整计划,一旦协议或计划执行完毕,其中减免的债务就可不再承担清偿责任。

  一些人觉得破产后“欠钱不还”就是“逃债”,这是对破产制度的误解。恰恰相反,破产制度正是制约“逃债”最有效的方法——破产程序中,管理人接管企业后可以对债务人的财产、账目情况充分调查,向全体债权人公开信息,接受质询、监督等,防止隐匿、转移财产;同时,法律对于借破产逃废债务的行为还会追究责任。

  1、为何立法?

  从国外破产制度发展历程来看,破产制度的基础和源头是个人破产制度,世界上一些市场经济发展比较成熟的国家和地区如英国、美国、德国、日本等国家以及我国香港、台湾地区都制定了个人破产方面的法律法规。因此,从建立个人破产制度入手,完善我国破产制度,有利于实现市场主体退出规则制度与国际接轨,构建完整的现代破产制度和市场退出制度,营造稳定、公平、透明、可预期的国际一流法治化营商环境。

  2、率先建立个人破产制度,是健全市场退出机制,激发商事主体的竞争力和创造力的必要性

  大量自我雇用的商事主体以微商、电商、自由职业者等形式存在。由于个人破产制度长期缺失,这部分商事主体一旦遭遇市场风险,需要以个人名义负担无限债务责任,不能获得与企业同等的破产保护,无法实现从市场的退出和再生。

  建立完善个人破产制度,为诚实但不幸的市场主体提供遭遇债务危机的后续保障,能够为个人创业者解除后顾之忧、促进创新创业,为社会经济带来新的活力和发展动力,也是保障深圳经济持续稳定高质量增长的必然选择。

  3、个人破产制度的缺失给高利贷、地下钱庄等非法融资渠道创造了生存空间。

  受各种社会历史因素影响,债务往往被看作是家庭、企业或者团体的集体责任,反映在具体金融实践中,无论是企业还是个人作为商事主体,金融机构或者资金出借方往往要求经营者以个人或者家庭财产作为担保。企业经营风险由此无限转移到个人和家庭,突破了法人有限责任原则和现代企业制度精神,同时也给高利贷、地下钱庄等非法融资渠道创造了生存空间。

  建立个人破产制度,能够有效厘清框定市场主体承担风险的责任,促使金融机构完善信贷评估和风险防控制度以提高金融活动的价值;能够引导企业和社会公众增强对信用价值的认识,在社会交往和经济活动中诚实守信,循规蹈矩,从而推动和完善社会信用体系的建立。

  建立个人破产制度,要最大限度解除创业者的后顾之忧,激发市场主体的创业热情,鼓励创新,宽容失败,让创业创新持续成为深圳经济发展最根本的推动力。

  4、以后可不可以欠债不还?

  救济是个人破产制度最本质的意义和属性。个人破产制度从某种意义上来说,是为诚实而不幸的债务人提供了一种可期待、可信赖的保障。因此,个人破产立法要树立的基本价值导向是,只有诚实守信的债务人,在不幸陷入债务危机时,才能获得个人破产制度的保护,并帮助其从债务危机中解脱出来,重新参与社会经济活动,创造更多财富。

  而对于那些恶意逃债或者实施破产欺诈的债务人,不仅不能通过破产逃避债务,还要通过法律手段加以预防和惩治。

  5、什么人才能申请个人破产?

  就目前而言,在深圳经济特区居住,且参加深圳社会保险连续满三年的自然人,因生产经营、生活消费导致资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的,依照本条例进行破产清算或者和解。本条规定主要考虑以下几个因素:

  一是,将申请破产的债务条件限定为因生产经营和生活消费导致资不抵债或者明显缺乏清偿能力的,如果是违法经营或者过度消费导致不能清偿债务的,不能适用本条例。

  二是,深圳是移民城市,实际居住人口数量远远超出户籍人口数量。作为特区立法,应当将满足一定条件的实际居住人口纳入适用范围,即个人参加社会保险连续满三年,已为特区经济发展做出一定贡献,且与其相关的财产登记、社会保障等信息已基本完善。因此,条例以“在深圳经济特区居住,且参加深圳社会保险连续满三年的自然人”作为适用对象。

  三是夫妻共同破产的适用。考虑到夫妻共同财产的密切关联性,如夫妻中一方已在深圳进入个人破产程序,其配偶也申请个人破产的,可以合并审理,而不再要求另一方符合居住地和缴纳社保的条件。

  正如有人所说:与其把欠债的人逼到穷途末路,不如通过破产机制,最大范围实现债权人的权益,这是化解双输局面的有效方法。在现实中,我们也能看到,一些成熟而诚信的市场主体,通过破产重整、破产和解等度过债务危机后,再次东山再起;而一些不诚信的债务人,却采取躲债、失联、赖账、跑路等办法,这不但有失诚信,也于事无补。对于同样也是市场主体的个人而言,个人破产也是为了拯救“诚实而不幸”的人,“老赖”不在其列。

  就深圳出台的条例来说,个人如果选择了破产清算,除了以豁免财产以外的全部债务人财产清偿债务,还要进入为期3年的免责考察期,接受诸如不能购买不动产、机动车,不得供子女就读高消费私立学校,不得在三星级以上宾馆、酒店等场所消费等限制。只有通过考察,法院才会裁定免责;要是通不过考察,该还的债还得继续。特别是如果通过欺诈手段获得免责裁定,那这个免责就会被撤销。

  市场经济需要宽容失败。有竞争的地方就会有失败,尤其对那些承担着高风险的创业者来说,给予他们重振旗鼓的机会,为这些“诚实而不幸”的人托底,才能更好鼓励创新、激发创业热情。从这个意义上看,深圳的“破冰”,以及浙江、江苏等地陆续开展的自然人债务清理改革探索,都将成为破解“一次失败、终身背债”问题的有益尝试。

  说到底,市场经济就是信用经济,任何人失去信用就失去了立足的根本。对于个人破产制度来说,其最基本的价值导向就是只保护诚实守信的债务人,让其落入债务危机后有机会解脱出来,从而“破茧重生”。相反,对于恶意逃债或以破产实施欺诈的,不仅不能得逞,反而可能受到法律的制裁。当然,如何平衡好个人破产与债权保护的关系,这同样也是一个复杂且牵动各方神经的问题。各地对个人破产制度的探索,正是在实践中不断地积累立法、司法经验,以求走出一条行之有效的道路。

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