“消费一时爽，还款泪两行”：在个人破产制度的保护之下从容消费

　　近年来，我国的消费信贷迅速发展。根据人民银行公布的数据，国内居民消费信贷在全国总的信贷中，占比是在20%左右，并且预计未来五年仍会以21%的增长率快速增长。此外，2013年11月14日，银监会出台新的《消费金融公司试点管理办法》，继续拓宽消费者民间借贷的路径，也表明我国消费信贷产业正在飞速发展。

　　但是，消费者在享受信贷产品和服务的同时，也不得不面临一定的债务风险。如同公司负债经营会面临财务困境一样，消费者的信贷消费也会面临过度负债，无力清偿的问题，很多发达国家信用扩张进程为我们提供了鲜活的案例。以消费金融公司迅速扩张为例，这固然会给消费者的贷款提供巨大便利（传统银行针对消费者的金融产品数量少，额度低），但同时也会伴随更高的违约风险。

　　首先，消费金融公司审批速度快，且大多无须抵押担保，授信额度又也高于信用卡的额度（以某知名消费金融公司为例，其“现金贷”最高可达20万元，只需借款人证明本人、配偶或未成年子女名下有房产即可），这极易使消费者陷入不理性的消费，到最后无法清偿。

　　其次，消费金融公司的贷款利率较高，这会让消费者背负较大利率，不能及时偿贷，引发纠纷。以北京地区为例，根据北京四中院发布的审判白皮书显示，仅在2016年上半年，金融借贷合同纠纷立案标的就超过82亿元。

　　再次，08年美国金融危机给了我们深刻教训，即金融机构提供了大量的欺诈性金融产品，如“薪日贷、气球贷”等类似于高利贷的产品，严重损害了金融消费者的权益。这种现象在目前的中国也并不少见。

　　以上表明，信用消费的急速发展，从而引发的消费者无力偿债的问题比比皆是。在此情形之下，一旦消费者遇到了不可抗力、意外事件等情况导致入不敷出，便会陷入个人财务困境。而解决上述问题的最好方法就是引入“个人破产制度”。

　　消费者破产是个人破产制度的下位概念，也就是说，消费者破产仅指因消费性负债进而走向个人破产程序的现象。那么，“个人破产制度”对消费者解决负债问题究竟有何帮助？

　　首先，个人破产制度可以帮助消费者暂时摆脱债务泥潭，给予消费者以喘息之机，助其走向新生。

　　不是所有的消费者负债都是因为挥霍无度造成的，其中有些人可能会因为教育、婚姻、疾病等各种正当理由负债，这都是人之常情。如果因此就让他们的人生从此陷入困境，未免过于残酷。而个人破产制度，正是为解决该问题而生。以美国的债务延期偿还制度为例，债务人首先向法院申请，法院会指定一个破产信托人，主要作用是定期向债务人收款及向债权人付款，充当桥梁的作用，债权人不得继续向债务人讨债。申请者必须向法院提交一份债务偿还计划书，详细说明债务人将如何在指定的时间内还清债务。这对债务人暂时摆脱财务困境大有裨益。

　　其次，如果消费者实在偿还不起债务，可以通过破产免责制度渡过危机。仍以美国为例，免责制度是指在破产程序终结后，对于破产人未能依破产程序清偿的债务，依照破产法的规定，在何种条件下和什么范围内予以免除继续清偿责任的制度。当然，有些债务是不能免除的，如欺诈性转移财产等等。

　　除此之外，个人破产制度还有如下功能。

　　一方面，个人破产制度可以为金融机构树立“理性放贷”的理念。不少金融贷款机构逐利过度，不仔细衡量消费者的偿贷能力，便大肆放贷，对消费者的债务承担应负有一定责任。个人破产制度的构建，使得债权人不大可能获得足额清偿，在日后的放贷中，便会充分考虑消费者的经济偿债能力，从而降低风险，稳定金融借贷市场。

　　另一方面，个人破产制度还可以节约司法资源。目前，金融借贷纠纷案件大量挤压在法院，侵占了本就不足的司法资源。而个人破产制度的引入，会构建债权人与债务人的庭外和解机制。例如美国的个人破产和解制度，强调双方按照民法的意思自治原则解决纠纷，这无疑对司法资源的配置是有利的。

　　综上，个人破产制度的建立，可以让消费者不再因为自己的一时冒失而终生陷于还债的境地，以更加从容、自由的心态去消费，也会使债权人摆脱无限追债的苦恼，并弥补了我国目前“半部破产法”的缺陷，这无疑对市场经济的稳定发展有较大帮助。

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