黄硕：消费者是银行破产制度的受益人

自由撰稿人、时事评论员 黄硕

    今年1月9日至10日召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险（放心保）制度各项准备工作基本就绪。与此同时，监管层也放出了允许银行破产的风。在去年底的一个论坛上，银监会副主席阎庆民表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。这也意味着，将钱存到银行不再是完全没有风险的事情。（2014年1月14日《重庆晨报》）

　　以前，针对国内的商业银行谈“破产”，几乎是不可想象的事情。不过最近，这样一个词汇成了国内金融界的热门话题。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元人民币，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。

　　笔者不担心银行破产制度实行后，存在银行里的钱会血本无归。因为，银行完全市场化后，银行之间的竞争将无比激烈。竞争的目的是为了吸引客户，有了客户银行才能生存，这是市场定律。既然如此，这样的银行完全市场化竞争，必然是银行之间多层次的立体竞争，不仅在利率上竞争，更会在保障客户资金安全方面进行竞争。如果银行无视储户资金的安全管控，银行对客户的吸引力必然大大降低。

　　也就是说，银行不会让储户的存款没有任何安全保障，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，不代表银行不为储户的存款兜底。面对激烈的市场竞争，银行推出为储户的存款兜底制度势在必行，这是市场倒逼所致，而非银行愿不愿意。一个有储户资金安全保障制度的银行与一个没有相关制度的银行，谁对客户的吸引力大？谁的市场竞争力强？答案不言而喻。

　　正所谓车到山前必有路。撇开存款保险制度将随银行破产制度确立后应运而生不谈，在具体市场层面，银行为了生存发展，为储户资金安全提供保障是大势所趋，也是银行做大做强的必然选择。不仅如此，银行破产制度确立后，银行的服务质量必然大幅提升，真正将消费者当作上帝；否则，消费者就会用脚投票，选择服务质量更好的银行。银行破产催生银行市场竞争，市场竞争必然催生储户存款保障制度出现，可见，银行破产对消费者而言，不但不用担忧存款的安全性，而且还会从利率市场化、银行服务质量提升中获益良多。基于此，银行破产制度的出台越快越好，老百姓不怕。

 

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