深圳个人破产条例实施首月，对债务风险影响如何？

3月1日，全国首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》在深圳市正式施行，吸引了全国人民的关注。近日，深圳市中级人民法院公布了法规实施以来的首月数据。截至3月31日，深圳市中级人民法院共收到260件个人破产申请，其中8名个人债务人的破产申请获受理，正式启动破产申请审查程序。最终采用的方案是三人债务重组，三人债务和解，两人债务清算。

260个申请者里，仅有8名债务人申请受理，也就是说受理率几乎为3%，极低的数据几乎打消了破产条例刚出来时社会各界的反对和疑虑。

回顾个人破产法规的颁发初衷，首先是鼓励创新，宽容失败。其意义在于经过破产将个人无限义务转化为有限义务，突破其债务桎梏完成个人资产重组，说不定就给了创业者再次辉煌的时机，鼓励他们重新开始。

但与宽容伴随而来的还有恶意逃废债的老赖，毕竟有利可图的地方就一定会有钻空子的人，除非法规相当完善，没有任何可趁之机。这也是当初很多人对此法案疑虑的由来。

而现在，这项法规用实际数据证明，想要成功申请个人破产，也并没有那么容易。

个人如果选择了破产清算，除了可以豁免财产以外的全部债务人财产清偿债务，还要进入为期3年的免责考察期，接受诸如不能购买不动产、机动车，不得供子女就读高消费私立学校，不得在三星级以上宾馆、酒店等场所消费。借1000元以上需要打报告，离开居住地和出境还要经过批准等限制。只有通过考察，法院才会裁定免责；要是通不过考察，该还的债还得继续。特别是如果通过欺诈手段获得免责裁定，那这个免责就会被撤销。

也就是说，想要申请破产，那么申请人能过的仅是最基础的生活保障，由于个人破产的信息会被公布，破产者及近亲属的生活情况将被公开，成为透明人，就谈不上有什么隐私了，这必然是一个痛苦的解决个人债务的过程。

这些门槛和限制，已让大部分的债务人望而却步。

在借贷市场中，与诚实但不幸的债务人相对应，还有一种过度举债的多头借债情况。比如一个用户可以从借呗、微粒贷拿到一定额度的授信，那么就可以从多家网贷、消费信贷、现金贷等平台中拿到同样的授信或借款。

尤其是互联网大公司在开启流量变现之路中，放贷几乎成了必选项，除了被人熟知的腾讯、蚂蚁金服和京东，做电商的唯品会在放贷、造手机的小米在放贷；门户网易在放贷、搜狗输入法也在放贷……这些均给债务风险的雪上又加了一层霜。

多头借贷的便利性也助长了以贷养贷现象。在这一过程中，借贷人由于无法偿还已借贷款，因此铤而走险，以更高风险的借贷，代偿或者更高的利率来覆盖成本，层层借贷下，不断导致资产质量的恶化，最终走向了风险转移、放大之路。

当个人破产条例实施后，债务人有个人破产的退路可选，那么以贷养贷的无奈之举或许将会大大减少。从这个角度来看，个人破产条例的实施，或许能对居高不下的债务以及坏账率有所遏制。

当代市场经济的特点可以理解为信用经济，在这个市场中，任何人失去信用就失去了立足的根本。尤其是在数字化浪潮的裹挟下，信用几乎决定“生死”。

对于个人破产制度来说，其最基本的价值导向就是只保护诚实守信的债务人，让其落入债务危机后有机会解脱出来，从而“破茧重生”。相反，对于恶意逃债或以破产实施欺诈的，不仅不能得逞，反而可能受到法律的制裁。

当然，如何平衡好个人破产与债权保护的关系，这同样也是一个复杂且牵动各方神经的问题。这就需要对债务人提请的资料进行有效甄别，比如债务人的申报是否属实，又或是选择性申报债务、财产，甚至故意以个人名义申报其与他人混同的债务、向他人转移财产后申请破产。这对大数据共享，打破信息孤岛等应用提出了更高的要求。

而各地对个人破产制度的探索，也正是在实践中不断地积累立法、司法经验，以求走出一条行之有效的道路，相信十四五期间，该法规终将走向全国。